數字人民幣普及前，你需要知道的10件事

区块律动BlockBeats ｜2021-06-12 15:04

北京剛剛又發放了20 萬份數字人民幣紅包，領到紅包的幸運者可以在京東、滴滴等應用內體驗數字人民幣的支付。近半年，隨著進行數字人民幣試點的地區越來越多，使用場景越來越豐富，從只有一兩個銀行試點到現在工農建中四大行、支付寶微信都要接入數字人民幣一切都表明，數字人民幣的全面實行越來越近了。

對於這個即將代替現金成為全中國都必將使用的新事物，依然有不少人有疑問，比如「數字人民幣與微信支付寶關係嗎？」、「能挖礦嗎？」、「手機壞了錢會丟嗎？」等等。

律動BlockBeats 在內部也體驗了數字人民幣錢包，本篇文章就圍繞數字人民幣，回答大家最關心的10 個問題。相信看完文章，你會對數字人民幣有一個相對全面的了解。

（律動注：因為數字人民幣並未全面開通，尚在試點階段，每個測試者都需要遵守保密協議，所以以下使用界面並沒有詳細圖片說明。）

1、什麼是數字人民幣？

數字人民幣，是由中國人民銀行發行的數字形式的法定貨幣。

注意裡面這3 個關鍵詞，「人民銀行」「數字形式」「法定貨幣」。為什麼要強調這三個關鍵詞，因為我們生活中花的鈔票、存在銀行卡里的人民幣，是由人民銀行發行的法定貨幣。人民幣和數字人民幣在定義上只差一個「數字形式」。

所以，只需要記住「數字人民幣」它就是「人民幣」，就是「錢」，基本就可以理解了。

只是這個錢的形式從以前大家買東西掏錢的「鈔票人民幣」、刷卡的「扣銀行存款」、掃碼的「支付寶餘額」，變成了「數字形式」的「數字人民幣」。放紙幣的地方叫錢包，放數字人民幣的地方叫做數字人民幣錢包，它以「數字人民幣APP」的形式安裝在你的手機裡。

既然是法定貨幣，那麼它就可以像紙幣一樣流通，而且在數字人民幣全面推廣後，誰也不能拒收數字人民幣。而且數字人民幣發行和紙幣相比，在印刷、流通和交易領域大大降低成本，提升整個社會的效率，將是我國數字經濟發展的堅實基礎。

換句話說，數字人民幣的第一大特徵——法定貨幣。

2、兌換數字人民幣會導致通貨膨脹嗎？

不會，因為沒有印新錢出來。

數字人民幣的第二大特徵是，與人民幣等價。 100 塊錢人民幣紙幣值多少，那數字人民幣100 塊就值多少。

數字人民幣現階段採取用銀行卡里的存款來進行兌換的流程，銀行每兌換1 塊錢的數字人民幣，就得向央行交1 塊錢人民幣的準備金，也就是100% 準備金。

在兌換數字人民幣的過程中並沒有印錢，我們也可以隨時把數字人民幣兌換回人民幣，所以不會因為兌換數字人民幣而產生通貨膨脹。

3、數字人民幣居然能夠保護隱私？

這就要提到數字人民幣的第三大特徵：匿名離線交易。

我們在使用紙幣的時候實際上就是在匿名離線交易。舉一個例子，你和小賣部老闆，你倆都不認識，但是你為了買雪糕，掏了2 張1 塊的紙幣，這叫匿名交易。你買雪糕的動作不需要別人或者係統來確認，你和老闆確認2 塊錢一隻雪糕，一手交錢一手交貨就行了，這叫做離線交易。

而到了現在，你用支付軟件或者銀行卡刷卡付款的時候，交易對象、地點、金額之類的信息全部都會聯網傳到他們的總部，變成了實名聯網交易，支付軟件會記錄你的數據，他們拿你的金融信息去分析、去推薦產品。

數字人民幣則解決了這個問題，使用數字人民幣的時候，無論是網上買東西，還是線下掃碼，付錢的人的信息會被加密處理然後再推送給商戶，交易雙方通過技術和製度進行了匿名化處理，很好地保護了隱私。而且更牛的地方是，在媒體報導中，數字人民幣可以在雙方都沒有網、沒有信號的地方離線交易靠數字人民幣的「NFC 碰一碰」功能付款，也就是雙離線交易。

這又引來新的疑問：A 手機登了開飛行模式，B 手機再登再開風行模式，是不是錢可以不聯網離線花2 次？

在測試中，收款方付款方同時離線，則交易不成功，收款方離線付款方在線，交易可行，付款方離線收款方在線不行，也就是說現階段花錢的人必須聯網廣播交易才可以。目測交易雙方離線可能只會對認證的商家和特殊的設備開放。

同時，出於安全考慮，數字人民幣並不是完全匿名的，而是可控匿名，當遇到打擊洗錢、恐怖融資、逃稅等違法犯罪行為，交易信息是對相關部門公開的；而且如果要大額支付，就需要提供相關信息以進行追溯。

4、如何使用數字人民幣？

數字人民幣錢包使用手機號註冊登錄，添加數字人民幣錢包，可以看到支持四大行、交通銀行、郵政儲蓄銀行等。這幾個銀行只是提供服務的，不需要有他們的銀行卡也可以註冊數字人民幣錢包，一方面是保護隱私，另一方面降低使用門檻，老人小孩都可以使用。註冊完成之後就會看到這樣的界面，上滑下滑進行付款和收款，兩台手機都有nfc 的話還可以碰一碰付款，正常的收付款結算速度非常快。

那麼如何才能擁有數字人民幣呢？

1、充錢，只有充錢才會變得強大，需要實名認證然後用銀行卡進行充值；

2、搞錢，讓對方或者其他人直接用付款功能給你轉錢，美滋滋。

有了錢之後，除了可以線下面對面支付，還可以線上支付。你把思維再抽像一下，一個虛擬的大錢包可以拆分成多個子錢包，子錢包通過數字人民幣的APP 推送到我們日常使用的其他APP 進行連接，然後在你付款的時候就會看到這樣的選項，之後就可以付款使用了。例如，我可以把這個數字人民幣錢包的子錢包推送到B 站APP 上，B 站APP 在充值B 幣的時候，哎，就可以直接從數字人民幣錢包裡扣款了，然後就可以給喜歡的up主充電了。

再比如可以連接京東購物，京東以前需要讓我綁卡、跳到微信支付之類的，現在可以直接走數字人民幣付款，京東只知道我交了錢，其他的一概不知。而且以後還可以避免淘寶不能用微信、微信不能用支付寶這種支付壟斷的行為，因為數字人民幣是法定貨幣，平台也必須接受。

5、數字人民幣不用聯網也能付，被盜刷了怎麼辦？

這裡就要提到數字人民幣的第四大特徵：安全性能高。

以前的鈔票，丟了找不到了就是真的找不到了，現在有數字人民幣之後，你手機壞了、丟了，可以對數字人民幣賬號進行掛失找回，錢不會丟了。而且通過央行沒有曝光的驗證方法和系統，目測是優化版的區塊鏈技術，你的交易沒法被篡改，你的賬號別人也沒法偽造、複製，每次交易完成之後都會同步一份幣信息。

盜刷也不需要擔心。

金融部門、電信運營商分別掌握了一部分數據，一旦有這種盜刷之類的犯罪行為發生，司法機關、執法機關按圖索驥抓到壞人。而且中國人民銀行數字貨幣研究所所長穆長春說過，如果發生數字人民幣電信詐騙，能把錢追回來，保護財產安全。

6、為什麼數字錢包不給利息？

數字人民幣是錢，數字人民幣賬戶是一個虛擬的錢包。你想像一下，你把紙幣和硬幣塞進自己的錢包裡，它自己會漲利息嗎？那肯定是不會冒出利息來的。所以數字人民幣賬戶，需要把它抽像地想像成一個存在數字空間裡的錢包，把錢塞錢包裡，並沒有存成活期或者理財產品，自然不會有利息。

不過可以想像以後子錢包推送到金融APP 裡，將數字人民幣進行理財化處理，也能實現餘額寶、微信零錢通差不多的理財功能。

7、數字人民幣會幹掉支付寶、微信支付嗎？

他們不是同一種東西，不存在幹掉的說法，但是可能會改變移動支付格局。

剛才說了，數字人民幣是貨幣，是「錢」本人，而微信支付、支付寶支付，是一種收錢或者付錢的方式。我們再買一次雪糕，這只雪糕，2 塊錢，你可以選擇掏紙幣或者硬幣，或者微信支付支付寶掃碼付，或者現在數字人民幣碰一碰付款，這個過程中，你把2 塊錢價值的人民幣通過手、支付軟件、數字人民幣轉給了老闆，老闆收到了錢，給了你雪糕。

萬變不離其宗，無論你用什麼方法，都是把錢遞給對方，只不過方式、傳播路徑發生了變化。支付寶和微信支付的出現讓付錢流程更方便、更快速，還沒有假錢，所以很快普及了。他們提供這種服務肯定是要收費的，代價就是你把隱私和信息給了他們、要看不少廣告、資金提現轉出的時候有手續費、部分商家收款也有手續費。而使用人民幣是不需要花錢的，你應該沒有聽說過拿鈔票買雪糕還得收手續費的吧。

作為不得拒收的法定貨幣，數字人民幣錢包的子錢包可能會連接到所有需要付款的APP 裡，所以它也很有可能會顛覆目前的移動支付格局，畢竟在你付款的時候現在可以選擇一個更安全、不偷看你隱私的數字人民幣選項。

目前中國移動支付市場的94% 是被支付寶和微信支付佔領的壟斷局面，這個市場可能會被打破。大家仔細看，過去的幾次試點都是安排在京東上搞的。

8、不會用手機的人能用數字人民幣嗎？

數字人民幣不是強制使用的，它是紙幣鈔票的一種補充形式。

你想用紙幣就用紙幣，想用數字人民幣就用數字人民幣，微信支付支付寶還是照常使用。

當然為了讓大家都盡快走入數字人民幣時代，已經出現了很多面向老年人的產品，比如這種