Cointelegraph 近期報道了Web3 銀行協議Fiat24 與Safepal DApp 錢包的策略合作：Fiat24 為Safepal DApp 錢包推出了in-DApp 的Web3 銀行網關和虛擬加密支付Visa 卡，以增強DApp 錢包的易用性，進一步打通與現實世界的互動。
結合我們先前的投研文章《Fiat24：架構在區塊鏈上的Web3 銀行》，可以看到由Web3 銀行協議構建的法幣協議層（Fiat Layer Protocol），正在Blockchain Network 發揮積極的作用：
1. 將銀行業務邏輯移到鏈上之後，協議層能夠與DApp/DeFi 進行無縫銜接；
2. 為使用者帶來基於U 本位的Web3 鏈上銀行服務；
3. 為DApp/DeFi 帶來法幣業務的創新邏輯。
本文將先介紹Fiat24 與Safepal 的這次策略合作，再來進一步闡釋Web3 銀行協議如何開啟DeFi 樂高遊戲的無限遐想。
（Singaporean fintech launches USDC-powered Visa card with Swiss bank Fiat24）
一、無縫嫁接Safepal DApp 錢包
3 月8 日，由Binance Labs 策略投資的Safepal DApp 錢包已經連接到Fiat24 作為其預設的法幣協議層，Safepal 錢包的用戶可以透過in-DApp 的Web3 網銀入口創建Arbitrum 上的Fiat24 鏈上銀行帳戶，實現：
1. 基於U 本位的鏈上銀行服務，帳戶自託管，所有相關交易都安全、透明地記錄在鏈上；
2. 錢包內加密資產Crypto 與法幣Fiat 的出入金；
3. Fiat24 鏈上銀行帳戶與實體銀行帳戶的法幣轉帳匯款，Euro/USD 的法幣互換；
4. 接取虛擬加密支付Visa 卡後，使用加密資產在現實世界中的無縫消費支付。
（https://www.safepal.com/en/bank）
Safepal 的創辦人& CEO Veronica Wong 表示：「在SafePal 的錢包中建立Fiat24 鏈上銀行帳戶後，用戶能夠將錢包中的任何加密資產兌換成USDC 存入Fiat24 鏈上銀行帳戶，虛擬加密支付Visa 卡還能夠與Paypal、Google Pay、Apple Pay、Samsung Pay 等第三方支付進行鏈接，增強用戶支付的便利性。”
二、Web3 銀行協議Fiat24
Fiat24 是一家獲瑞士金融市場監理局（FINMA）發牌的金融科技公司，其推出了第一個將銀行邏輯完全架構在公共區塊鏈(Arbitrum）上，完全由智能合約驅動的Web3 銀行協議，為使用者建立一個鏈上銀行帳戶，提供出入金、加密消費支付、儲蓄、轉帳、換匯等一系列的Web3銀行服務。
（Temperature Check - [Issue a Visa Card with Uniswap Logo ]）
可以將Fiat24想像成DApp/DeFi的法幣協議層（Additional Fiat Layer forDApps）。在法幣協議層，Fiat24為透過KYC的用戶建立鏈上銀行帳戶（Cash Account），該帳戶一方面能夠將Web3支付服務整合其中，例如用戶透過鏈上銀行帳戶直接實現出入金支付以及加密消費支付；另一方面，依托金融科技牌照，鏈上銀行帳戶能與瑞士國家銀行、歐洲中央銀行和VISA支付網絡直連，能夠實現法幣的儲蓄、換匯、商家結算等傳統銀行服務。
Fiat24 將銀行核心營運邏輯（Core Banking System）搬到鏈上，是Fintech 在區塊鏈創新的完美實踐，最大程度地融合了區塊鏈的去中心化帳本技術，在增強便利性的同時也加強了安全性，避免了單點故障的風險。
更難能可貴的是，這種創新的做法獲得了瑞士監管的認可，瑞士監管基於Technology Neutral 的監管原則，保證Fintech 公司在滿足業務基礎功能的前提下進行大膽科技創新。由此，Fiat24 一方面透過區塊鏈實現了銀行的帳本記賬，另外一方面透過NFT 實現鏈上用戶身分的KYC，以滿足反洗錢的要求。
Fiat24 的區塊鏈銀行架構將傳統銀行金融服務和Web3 區塊鏈創新無縫融合，獲得了許多頂級資本的青睞，同時也獲得了Qorusand Accenture 授予的2022 最佳新興銀行（Neobanks & Specialized Players）的殊榮。
（Qorusand Accenture Announce Winners of 2022 Banking Innovation Awards）
三、為DApp/DeFi 帶來法幣業務的創新邏輯
Fiat24先前的創新在於將銀行邏輯上鍊，並獲得瑞士監管的認可。在這之後，Fiat24的創新在於為DApp/DeFi開啟新的法幣業務邏輯。
由於Fintech牌照的限制，Fiat24並不能夠開展借貸業務，只能做吸儲和支付業務。但是，這些限制反而為採用Web3銀行架構的Fiat24帶來巨大優勢：
A.基於Debit Card的全球發卡支付。 Credit Card本質上屬於放貸，由於Fiat24牌照限制無法展業，且違約催收壓力巨大，一般侷限於固定地域。而儲值支付的Debit Card反倒能夠實現全球網路的發卡支付，且不存在違約問題。
對於那些希望將加密資產投入日常使用的用戶來說，Fiat24這種為DApp/DeFi提供出入金及加密支付解決方案的革命性能力是一種對傳統支付體系的革新。
B.無縫嫁接DApp/DeFi。由於牌照限制無法開展借貸業務，但是並不妨礙Fiat24銀行協議本身（Fiat Layer Protocol）能夠直接自由嫁接在DApp/DeFi上，透過DeFi智能合約實現鏈上的借貸業務。
這裡的重點在於：其作為協議能夠為DeFi帶來法幣的業務邏輯。以最常見的金融活動為例：
1.抵押借貸：Bob提供加密資產ETH作為抵押品在DeFi平台上借穩定幣，DeFi協議可以直接調用Fiat24銀行協議來做USD法幣的出借；
2.投資/質押生息：Alice提供加密資產ETH去做質押生息，DeFi協議可以直接調用Fiat24銀行協議來做法幣生息資產的發放，這真的能夠躺贏？
3. 投資理財：Will 提供加密資產ETH 直接投資DeFi 協議的代幣化證券Coinbase，那麼DeFi 協議可以直接調用Fiat24 銀行協議，用法幣去納斯達克買股票。
（X@Fiat24）
將法幣的邏輯加入DeFi的想像空間可以很大！同樣，作為協議本身（Fiat Layer Protocol）能夠直接自由嫁接在DApp/DeFi上的能力，亦能夠幫助Fiat24絲滑接入Blockchain Network，並帶來巨大生態價值。
試想一下，中心化的Metamask錢包接入中心化的出入金Moonpay，需要簽訂多少合同，需要經過多少部門討論，需要多少領導簽字？再試想一下，中心化的出入金Moonpay如何與去中心化的DeFi協議簽訂合約？ DeFi協議根本沒有法人主體，根本就沒有公章。
而Fiat24銀行協議與DeFi Protocol不存在一點障礙，沒有一點摩擦，just by one Click！
大家都沒有法律上的強綁定，而是透過智能合約一起做樂高遊戲，這才是Web3的精髓。
四、寫在最後
現在有兩波人在做Web3 Banking/Payment的業務，一波是傳統跨境支付的人，他們依然沿襲著傳統跨境支付的思路，Crypto只是多了一個幣種，他們透過通路手續費、會員費用訂閱費賺錢，做的是現金流的生意；另一波是Web3 Native的人，他們不太會去動現金流生意的腦筋，而是會直接用區塊鏈去改造舊體制，釋放新的活力，並且去擁抱社區生態，去做一些Blockchain Network的事，做的是生態的生意。
到底誰能笑到最後我們不得而知，但我願意去相信、去參與、去創造Blockchain Network的改變力量！
