文/常明星來源/ PANews
近日，螞蟻相互保的合作方信美人壽受到了監管部門的約談，並被指責其涉嫌違規。因此，信美人壽將不能再以“互相保大病互助計劃”的名義繼續銷售相互保。 11月27日，螞蟻金服也發佈公告稱，因為信美人壽無法再參與到相互保的銷售當中來，所以今後相互保將改名“相互寶”，並由螞蟻金服獨立運營。
相互保變為相互寶，最大的變動在於兩點：變為螞蟻金服獨立運營；由“保險類產品”變為“互聯網互助計劃”。
原相互保合作方信美人壽持有的相互保類保險牌照曾是相互保合法經營的重要依仗。但隨著信美人壽的退出，就意味著相互保也就失去了唯一的保險牌照，相互保的身份也就不再是保險。螞蟻金服也在其公告中解釋道，新“相互寶”將不再對接信美人壽的“團體重症疾病保險”，是基於互聯網的一款“互助計劃”。
但這種變動，不僅沒有消減原相互保的功能，甚至還對參與相互保的民眾來說，反增加了不少好處。
其中較為亮眼的一種新增福利是：新“相互寶”在100%保留用戶原有權益的情況之下，將設定用戶在2019年1月1日-12月31日的分攤金額188元的封頂，如有多出部分全部由螞蟻金服承擔。以後，每年末“相互寶”都會公佈下一年封頂金額相關情況。
需知，原相互保在“分攤費用”這一項是不設上限的。換句話說，在原相互保產品上，如果一年內有多人大病，那麼參保人將不論次數地分攤費用，且每人分攤的費用沒有上限。相互保變為“相互寶”後，螞蟻金服設定在一年內，參保人分攤費用的總金額不會超過188元，超過的的金額全數由螞蟻金服承擔。
除了分攤金額封頂，新“相互寶”給出的禮包還包括：收取的管理費將由保障金額的10%下調至8%；未來，如果參與人數低於330萬，計劃也不會解散，仍繼續為用戶提供一年的大病保障。
“相互保”的這種變動與其說是被約談而變動，倒不如說是相互保從保險到網絡互助計劃的一種進步。雖然不再是保險產品，但對百姓來說，卻更加“友好”。
南開大學衛生經濟與醫療保障研究中心主任朱銘來說到，“相互寶”秉承了原有產品特
性，使得中低收入人群、隱形貧困人群更容易獲得健康保障，一定程度上緩解和防範這
部分人群因病致貧、因病致窮現象。
朱銘來認為， “相互保”此次轉型的主要使保險不再拘泥於保險產品條框之內，變得更加靈活、更有保障。
除此之外，還有人表示，這場升級將會是以區塊鍊為底層技術的自組織保險的開篇。
原中國保監會副主席魏迎寧就有這樣的看法，他認為，原有的“相互保”帶有保險和互助雙重屬性，形式上是保險、實質上是互助，是一種商業模式創新。未來互助會演化，最終，以區塊鍊為底層技術的自組織保險將是發展方向。
相互保之所以“月破2000萬”，極度火熱。除了有國內金融企業巨頭螞蟻金服的影響力以外，還不得不注意的就是原相互保攥在手裡的兩樣東西：相互保牌照和區塊鏈技術。
信美人壽的保險牌照首先將“相互保”定位為正規合法互聯網保險產品，相當於有了護身符。而螞蟻金服在相互保中對區塊鏈技術的大力運用，則粉碎了用戶的質疑，建立了信任。區塊鏈技術讓“相互保”每一筆資金的流動都變得透明，讓用戶的每一次費用分攤都變得有據可查。
“相互保”此次的調整雖然失去了護身符，但它向互聯網互助計劃的轉型卻給了區塊鏈技術極大的施展空間。如魏迎寧所說，這是一種商業模式的創新，且有可能是以區塊鍊為底層技術的自組織保險的一個開始。
