文 | Edith 編輯| Tong 來源| PANews

韓國娛樂圈的“瓜”還在繼續，青瓦台網站上的請願也不斷。而在去年同期，青瓦台的請願網站上則是反對政府對加密貨幣的嚴格監管。隨後韓國政策對區塊鏈較為寬容，並在積極推進法制化。

韓國金融科技領域是一個怎樣的發展現狀？近日，韓國互聯網絡振興院（KISA）和科學技術信息通信部（MSIT）發布了“2018年韓國金融科技企業手冊”。手冊中記載了韓國302家金融科技公司，資本金在1億韓元以下的佔20.2%，1億韓元~10億韓元的佔45.1%，10億韓元以上的佔34.7%，1億~10億韓元之間的企業最多。從領域劃分來看，便捷匯款和支付結算企業有55家，區塊鍊和虛擬貨幣企業有27家。

  • 金融科技協會會員291家傳統金融機構努力追趕

韓國的金融科技產業自2014年末開始受到金融圈的關注。中小型ICT（信息與通訊）企業拆分處金融服務，推出各種便捷普惠的金融服務。例如，推出的便捷支付服務，無需個人數字證書和OTP(動態口令)，即使不知對方的銀行賬號只要利用電話號碼就能實現匯款。再如，信用卡管理業務，為持卡用戶推薦在特定商店中折扣最大的信用卡，與此同時也推動相應IT技術的發展。

從政府層面來看，金融科技也被官方認定為引領韓國創新發展的八大先鋒產業之一，政府表示將加大對金融科技行業的投資支持。韓國金融委員會放寬相關限制、簡化註冊流程的同時，為促進金融科技的發展正進一步落實相關政策。韓國科技信息通信部積極發掘培養金融科技創業公司，支持新技術和新服務的開發，在擴大金融科技企業隊伍方面做出了重要貢獻。截至2019年2月，加入韓國金融科技產業協會的公司共有291家，對比上一年增加了70多家。自2016年4月協會成立以來，入會企業數量呈現出持續增長的態勢。據相關統計，目前韓國金融科技企業總數超過500家。

金融科技已一躍成為金融產業中的熱門話題，順應消費新趨勢，滿足消費者需求，提供更快更便捷的金融服務。同時還影響傳統金融業，主導金融創新。該產業的影響範圍正不斷擴大，在轉賬、結算、海外匯款、貸款、資產管理等多個金融服務領域進行創新。過去，金融公司通過人力和資本的投入來開展金融服務，現在被基於信息網絡的軟件應用所替代。因此銀行、證券、保險等傳統金融公司需要和金融科技這種用尖端ICT技術武裝起來的新興企業進行競爭。

面對創新企業的“突襲”，韓國中小企業銀行（IBK）、韓國農協銀行（NH）、韓國國民銀行（KB）、新韓銀行、友利銀行、韓亞銀行（KEB）、韓華生命等韓國金融巨頭們紛紛推進金融科技業務上的創新發展。

  • 移動支付：政策、基礎設施仍相對不足

金融科技中的支付結算指的是，在線上或線下購買商品或服務時利用移動設備進行便捷支付。利用智能手機通過二維碼或應用程序完成匯款及支付服務，典型方式包括移動便捷支付及手機卡支付。這種支付結算最大優點在於無需經過使用個人數字證書的複雜認證流程，通過轉賬密碼或指紋識別、虹膜識別、面部識別等生物識別技術就能簡單又快速地完成處理。

快捷支付是指將賬戶信息或信用卡信息輸入到智能手機上，經過簡單的本人驗證後進行結算的服務。目前主要由Toss、Kakao Pay、Naver Pay、三星Pay等非金融企業來提供。便捷匯款是指使用移動設備完成轉賬等資金匯款方式。除了銀行賬戶外，手機號、電子郵箱、SNS賬戶也可進行便捷匯款。

這類金融科技企業主要利用自身的金融科技技術，提供無需經過PG或VAN等代理機構即可完成支付結算的服務，大幅降低加盟店手續費。

韓國於2015年取消了限制電子金融發展的3種安全配套的設置（個人防火牆、密碼鍵盤、病毒疫苗程序等）和必須使用的電子證書。金融監督院的安全性審議制度也隨之消失。因此韓國國內的非金融公司快速成長，成為主導便捷匯款和快捷支付服務市場的主力。

但是與其他國家相比，韓國快捷支付公司所受監管的寬鬆程度和基礎設施水平均不足。例如，《個人信息保護法》的法規分散在17個政府部門的38部法律中，要想將服務推向市場的話，企業需兼顧眾多部門的要求。隨著近年來信用卡手續費問題等各種爭議凸顯，韓國政府和金融當局宣布廢除“信用卡義務收付制”，中小風險企業部門也為減輕工商業者的加盟店手續費負擔，開始實行"零支付"。金融委員會為推進移動便捷支付發展制定了對應方案。

  • P2P網貸：召開聽證會推進法制化

P2P網貸可視為貸款型的眾籌，在眾籌類型中影響力最大。它指的是不通過傳統金融中介機構，而是通過線上網絡平台完成人與人間借貸交易的一種交易方式。

2008年全球金融危機之後韓國的P2P網貸持續維持低利率，直至2014年才正式引起金融圈關注。截至2018年9月，共有205家韓國企業提供該類服務，他們試圖轉向高利率貸款、小型房地產等新領域推進業務發展。累計貸款額達到4.3萬億韓元，貸款餘額為1.7萬億韓元，呈現大幅增長趨勢。雖然在金融監督院的方針指導下，行業整體發展態勢穩定，但是到目前為止，韓國P2P網貸行業還未實現法制化。不過近日韓國政府正開始著手將P2P行業的管控和發展納入法制化的軌道，例如召開針對P2P行業的聽證會等。如果韓國借鑒發達國家案例，系統化推進行業法制建設，以風險投資和中小企業為中心的P2P市場將獲得巨大發展。

韓國金融當局出於保護消費者在P2P註冊、個人資金規模、限制個人投資額度、設定個人資金投資範圍等方面有各項規定，而這些限制可能會給P2P市場的發展帶來很大影響，然而只有市場大膽創新才能實現增長。

  • 區塊鏈：從金融行業延伸廣泛應用空間

韓國區塊鏈最初應用於金融領域，目前以金融為中心不斷擴大到物流、交通、公共服務等多領域中。在金融領域區塊鏈的應用範圍廣泛，如以區塊鍊為基礎的交易平台、使用智能合約功能的證券交易、多種貨幣的結算及匯款服務、投資及貸款業務、交易時防止偽造或篡改的貿易金融業務等。

在金融圈，以銀行協會和金融投資協會為中心，區塊鏈代替電子證書成為支付結算工具。像區塊鏈企業GLOSFER開發的NW COIN這類區域貨幣也在市場上被推出使用。還有許多金融科技企業嘗試將過去作為營銷手段提供各類積分管理也保存到區塊鏈上。

同時，市場中基於區塊鏈技術推出的虛擬貨幣出現了除比特幣、以太坊外的各種競爭幣。每種貨幣所適用的技術、用途和功能均不相同，按幣種有著不同的區分，每個國家對虛擬貨幣的定義也是各不相同。

虛擬貨幣可根據不同功能和目的分為支付型代幣、資產型代幣、實用型代幣。通過虛擬貨幣交易所可以進行交易，韓國主要交易所有Bithumb、Upbit、Coinone、Korbit、Gopax等。

韓國政府對於金融科技領域一向“大方”，對於其中的區塊鏈行業，2018年6月，韓國科技與通信部發布《區塊鏈技術發展策略》，2022年前籌集2300億韓元的資金，約合14億人民幣，培養10000名區塊鏈行業專業人才和100家公司。

  • 政府監管： 設立專門機構大力扶持

2018年10月韓國政府為促進金融科技發展，推進行業規制改革設立專門機構，下設五個分支部門。以此針對金融科技企業大力促進投資，靈活運用數據，開發創新技術。

促進個人數據產業發展政策、允許金融雲服務、降低金融產業准入門檻、推進新增網絡專門銀行批准進程等各項金融革新政策的實施，正給韓國金融科技產業注入活力。政府還實行金融改革支持特別法，積極發掘創新金融服務。由此可見，政府一直努力通過金融創新提高消費者價值、增加就業位，大力發揮金融科技產業在引領國家經濟增長方面的作用。

隨著政府對行業的限制大幅放寬，政府的管制不再是阻礙金融科技產業發展的絆腳石。同時有關人工智能、大數據、區塊鏈、物聯網等金融科技產業的核心技術的政策扶持力度在不斷擴大，再加上公共大數據的開放項目的正式開展，創業公司和大公司將推出多種利用公共大數據的金融服務模式，IT企業和金融公司之間的兼併收購及技術合作更將推動產業的進一步發展。相信在政府的大力扶持下，以金融科技為基礎的整個韓國金融產業將邁向新高度。