文/畢彤彤來源/PANews
說話有條不紊、嚴絲合縫，可能是顧晨煒與數據打了二三十年交道的“職業習慣”。一貫低調的他並不經常接受媒體的採訪，用他的話是，更多時間花在研究用戶的需求，打磨科技技術，真正實現“智慧金融，人人可享”。
金融科技創業拒絕“快餐文化”
顧晨煒的職業起步於被國內金融科技人士頂禮膜拜的美國Capital One，1996年加入Capital One後從分析師做起，直到擔任歐洲大陸區首席風控官。隨後他被挖到香港渣打銀行任決策委員會成員。 2009年，國內還沒有興起金融科技概念時，顧晨煒回國創立大數據驅動的金融數據諮詢公司——信策數據，在同一年作為記賬工具的挖財成立了。
4年後，2013年，挖財與信策數據合併，顧晨煒擔任總裁，而挖財的董事長兼CEO則是阿里巴巴第46號員工李治國，他曾主導和開發了阿里巴巴最B2B最重要的產品之一“誠信通”，隨後創建O2O平台口碑，並被阿里收購。挖財也逐漸從記賬理財平台轉型為專業的綜合理財信息服務平台。
從記賬起步，挖財是個忌諱“快餐文化”的公司。
“金融科技最早的企業來自歐美，如P2P平台Prosper，在創業前我們也去考察，但是發現難度有點大，尤其是涉及到借款雙方信任的問題，很敏感。與此同時，他們也看到，美國因為報稅制度，可以產生了專門記賬的平台，而國內因為金融服務增多相應賬單增加，未來也會有報稅、抵扣的情況，果然報稅這件事情今天就發生了。正好移動互聯網來了，用手機記賬十分符合用戶的需求。” 顧晨煒在接受PANews採訪時稱。
在顧晨煒看來，羅馬不是一日建成的，而條條大路通羅馬。沒有一開始選擇P2P借貸的模式，而從記賬起步的挖財可以了解用戶的需求，是需要理財還是需要藉貸。 “所以我們從賬單做起，路長一點，但是更貼近人的根本需求”，他說。
顧晨煒和挖財團隊深切的感受到國人如今的“財富焦慮”。 “今天養大一個孩子很不容易要400萬，我們跟客戶打交道，感受得到這種焦慮。我們不是在賺快錢，而是有使命在這兒，用我們高科技的手法，把最新的一些服務產品帶到我們的客戶，這是我們要重點發展的方向。”他說。
金融科技需要時間的積澱，最忌諱“快餐文化”，顧晨煒表示，“挖財經營了將近十年，是金融科技領域的長期耕耘者。
金融有底線財商需提高
而挖財不僅是金融科技的耕耘者，也是個守護者，這體現在他們對規律的敬畏。
“所謂'互聯無邊界，金融有底線'，其實本身也是這個意思，因為金融有它金融本身的規律，金融本質上就是把資源跨時空來進行分配。有些人有多的錢，有些人需要錢，我幫他分配一下。但既然跨了時空，就存在信任問題，就要有一個契約，所以無論你科技如何發達，從打算盤到後來有鍵盤，現在用手機。金融的本質是不會變的。”顧晨煒補充道，有契約就會有違約，就會有風險，會有劣幣。
縱觀市場，顧晨煒發現，中國與發達國家的消費金融發展路徑是一樣的，如今出生在優渥經濟環境下的90後們更加敢於提前消費。而相比之下，中國的發展速度更快，很多東西似乎是一下子就到來。無論是財富端還是資產端都會存在迷茫、盲目。
對普通投資人而言，很多投資人並非愿賭服輸，前期對風險認識不足，後期會有一些要求高回報的心態。這與成熟的市場是差距較大的，投資人的認知還需要循序漸進的發展，公眾的財商還需要逐漸提高。
在消費端、信貸端也是一樣的，因為成熟市場走的時間比較長，信用的概念深入人心，還有徵信的基礎設施都比較好。顧晨煒表示，“大家在供給側給到消費者的產品也很豐富，定價也比較合理。在需求側，也會量入為出，他覺得自己有保障，可以藉錢過更好的日子，但是他會算，大概每個月還多少，怎麼來做規劃，整體是比較成熟的。”
而在國內消費端還出現兩極化，比如很多70後是不借錢的，而95後相對他們的收入而言一下子借很多，當碰到一些問題的時候，也沒有想到跟銀行信用卡或者貸款方合理溝通，重新安排債務，而是更多的採取了逃廢債的方式。
“其實在這個時候，一方面科技是可以幫到大家更好的認知，同時科技也可能讓他發展過快帶來風險，這是我們現在要注意的現象。”顧晨煒總是辯證的看待事物。
智能金融科技為器
學計算機出身的顧晨煒更能理解金融科技一詞中的科技含金量。比如用戶隱私、數據保護、區塊鏈徵信、智能流量這些都是挖財想打造的智慧金融。
顧晨煒告訴PANews，挖財對用戶隱私保護方面非常看中，作為記賬工具，用戶可以選擇完全私密地使用這個數據，就不去註冊也不去雲端備份。也可以選擇註冊和去雲端備份，這樣他所有的終端都可以拿到數據。
“一旦用戶信任我們，我們就要對得起這信任。第一有技術手法；第二是要拿到各種各樣的資質；第三個還有管理，怎麼管理的，有幾把鑰匙，這幾把鑰匙怎麼配在一起才可以。”
顧晨煒解釋道，第一個是要完全符合《網絡安全法》，合法，確實發自初心為客戶，他給你信任，你就要看管好這些數據。其實有很多APP使用就需要註冊手機號或者是郵箱，我們並不非常強求，除非你自願，我們第一是把選擇權給客戶；第二個是在過程中間非常強調技術；第三個是管理上密鑰的管理做到非常嚴格；第四是要有權威認證，CFCA、等保、ISO90001，拿到這些資質都是挺不容易的，按照這些資質我們覺得必須要做這些事情，才能真正做好我們客戶的財務信息的安全問題。
為了更好的保障數據安全，挖財還推出了“雙子星計劃”，將後台應用在不同的地域放置多份，每份的功能完全一樣且同時服務，當其中一份出現問題時可以立刻切換到另一份，從而規避像地震、颱風等自然災害，斷電、光纜被挖斷這樣的偶然情況及其他未知故障，有效保證服務能力及信息安全。
在技術方面，區塊鏈領域挖財同樣也在積極嘗試。據了解，其區塊鏈項目“財富鏈”已經完成基礎設施的搭建與個人數據安全授權機制的建設。後續將致力於行業區塊鏈聯盟的建立，數據價值交換體系的打造，以及行業區塊鏈聯盟內激勵體系的建設與實施。
“怎麼樣讓客戶能夠信任你，區塊鏈可能是一種解決方案。所以我們有在這塊上面做探索，國外的徵信也在做探索。國內行業的也在做探索，目前還是屬於比較早期的研究階段，還沒有到完全開發推出市場，但是行業也在探索，未來可能要推標準什麼的，如果有這樣的機會我們非常願意參與進去。”顧晨煒稱。
談及區塊鏈，顧晨煒認為目前最大的困難來自項目的成熟度本身。目前還屬於早期大家都在探索過程中，就像現在到5G了，之前2G、3G、4G的時候也非常多，這個技術本身也在完善。
從業之初，顧晨煒就與數據打交道，把零散無章的流水錶，變成一個能評判信用水平的資產負債表，為用戶製作畫像，這也讓挖財具備了智能流量的基礎。
據顧晨煒介紹，在今年很長一段時間，各種權益類的資產表現並不好。相反來說黃金的表現還是非常不錯，華安基金有一個黃金指數的基金。我們根據我們用戶的特點，幫他做了一個新的產品“挖黃金”，這非常適合於客戶的需求，也非常適合於我們合作夥伴的需求，無論是開戶數還是銷售額都做得非常好。
“我們特色就是不光是流量，這個流量是帶智能的，這個智能不光是幫客戶更精準地找到我們的金融機構，有的時候還可以把這個智能給到咱們金融機構，更加智能地去開發適合於我們客戶的產品，它是一個雙向的。”他說。
金融監管需有共創精神
“橘生淮南則為枳”，討論到監管問題，剛剛從香港參加了行業會議的顧晨煒提醒道，要結合不同的的地區實際情況，不能將一切都“Copy to China”，借貸撮合在美國就幾家，中國卻有幾千家。
“互聯網用的'共創'，我覺得在這個生態裡面的每一個角色，監管也好，協會也好，具體的公司也好，包括很多有些是提供數據的，有些是提供工具的，大家要一起來為了這個行業的健康發展呵護它，這樣才可能做好。”
顧晨煒也提及香港對區塊鏈、金融科技將探索推出的“沙盒計劃”，可以在一些局部的範圍內，在一些影響可控的情況下，允許一些試點。所以我覺得，可以有所謂的沙箱思維、共創思維。但是最根本決定的，我覺得還是要有一個透明的思維，大家知道透明性是非常重要的，金融信用是要真實的。
談及沙盒思維，顧晨煒補充道，“我覺得可以打開做一些思考，舉個例子我們在深圳前海已經做了一些，我們現在在推科創板，某種意義上思維本質也是一個沙箱，所謂的註冊制其實也是，在一個範圍之內可以開始開放。所以無非名字上不太一樣，有的地方叫沙盒，有的地方叫沙箱。尤其是面對現在這樣錯綜複雜的環境，我們更應該在大膽和謹慎之間找到平衡。”
沙箱的好處是如果你犯錯，這個錯不至於致命，不至於損害很大。但顧晨煒同樣也看到他的另一面，如果我在前海一個地方證明它成功，我把它搬到渤海，是不是還是成功？這裡的節奏掌握，或者是看它的可複制性、可移植性，這個挑戰是比較大的。
“但是相比0和1，一蹴而就，還是這樣循序漸進更好一些。”顧晨煒時刻忌諱著“快餐文化”，敬畏規律。
